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半岛全媒体记者 王天书

近日，来自长沙的陈女士（化名）反映，自己向渤海银行申请提前还款时，银行不但消极处理，还将还款时间拖延两个多月。除客户投诉外，渤海银行更是曾在两个月内被罚没超3300万元，个人贷款业务在行内投诉总量中也占据了较大比重。内控问题突出的同时，渤海银行已连续两年营收、净利“双降”，利息净收入同比下降逾两成。同时，其负债总额出现扩张，房地产业不良率抬头。

■客户投诉

提前还款被拖延

沟通受阻不顺畅

“我和渤海银行签订房贷合同时，银行承诺房贷还满一年就可以申请提前还款。但在实际预约提前还款时，银行却把还款时间往后拖了两个多月。”近日，来自长沙的陈女士投诉称，自己在渤海银行办理提前还款被拖延，与银行沟通也不顺畅。

陈女士介绍，她在渤海银行有约70万元房贷，每月贷款利息近2400元，到2024年5月10日她正好还满一年房贷。“因为当时签合同时，渤海银行说还满一年房贷后就可以提前还款，所以我在四月初便开始申请，但是渤海银行告知我只能在六月份后还款。”陈女士认为，渤海银行有义务为她提供提前还款服务，而由于渤海银行的否定回复，她被迫承受了许多不必要的利息和损失。陈女士与渤海银行客户经理的沟通也并不顺畅，“客户经理不理人，发给他的消息都不回复。”陈女士说。陈女士向渤海银行要求更换客户经理进行对接时，也没有人与她积极联系。

经过反复沟通协商，渤海银行最后同意陈女士于五月底提前还款，即便如此，陈女士还是认为自己额外承担了一个月的利息。

针对陈女士遇到的“提前还款难”问题，记者拨打了渤海银行客服电话进行咨询。对于提前还款申请流程，客服人员表示，“如果客户想办理部分提前还款或全额结清，需要客户先与贷款银行或者客户经理联系，然后进行业务申请结束协议，银行后期会进行审批。”同时，客服人员建议客户，可以查询贷款合同中提前还款的相关约定，“根据目前的了解，各地提前还款客户比较多，可能会出现排队的情况。客户在申请的时候，也可以和贷款银行的客户经理或工作人员核实一下业务处理进度情况。”

■监管罚单

连触“12宗罪”领千万罚单

曾两个月内被罚没超3300万

个人贷款业务在渤海银行自身投诉总量中占据较大比重。在国家金融监督管理总局公布的《关于2023年第一季度银行业消费投诉情况的通报》中，股份制商业银行个人贷款业务投诉量的中位数为493件。其中，渤海银行903件，占自身投诉总量的83.0%。

除个人贷款业务投诉量高，渤海银行更曾在两个月内被监管部门罚没超3300万元。2023年3月13日，中国人民银行公布的银罚决字〔2023〕16号罚单显示，渤海银行因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定等12项违法行为，收到一张“千万级”罚单。具体包括违反存款准备金管理规定；违反账户管理规定；违反清算管理规定；违反人民币反假有关规定；占压财政存款或者资金，违反国库科目设置和使用规定；违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；违反征信安全管理规定；未按规定履行客户身份识别义务；未按规定保存客户身份资料和交易记录；未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户等“12宗罪”。中国人民银行对渤海银行给予警告，没收违法所得106.98706万元，并处罚款1589.486898万元。2023年2月，原中国银行保险监督管理委员会依法查处5家金融机构违法违规行为，其中在对渤海银行开展的支持民营企业及小微企业重大政策落实专项现场检查中发现，渤海银行存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等违法违规行为，对渤海银行总行罚款430万元，对分支机构罚款1230万元，并对1名责任人员予以警告。

今年，渤海银行也遭到监管部门处罚。2月27日，国家金融监督管理总局山东监管局官网发布的（烟金罚决字〔2024〕23号）行政处罚信息公开表显示，渤海银行股份有限公司烟台分行因贷后管理不到位，严重违反审慎经营规则，被罚款30万元。同时，时任渤海银行股份有限公司烟台分行公司业务部副总经理（主持工作）姜瑞明，因对渤海银行股份有限公司烟台分行贷后管理不到位，严重违反审慎经营规则负有责任，被处以警告处罚。

■年报透视

营收净利连续两年“双降”

净利息收益率持续收窄

3月28日，渤海银行公布2023年年度报告（以下简称“年报”）。年报显示，渤海银行2023年营业收入、净利润延续了此前“双降”趋势。营业收入为249.97亿元，同比下降5.55%；净利润为50.81亿元，同比下降16.81%。早在2022年，渤海银行的营业收入、净利润同时出现下降，分别为264.65亿元、61.07亿元，分别同比下降9.35%、29.23%。

渤海银行成立于2005年12月，是一家全国性股份制商业银行。2020年7月16日，渤海银行于香港联合交易所上市。2020年，渤海银行也取得了较好的成绩，但是这份好成绩却好像“昙花一现”。渤海银行的营收在2020年较上年同期增长14.50%，达到324.92亿元的高点之后，已经连续三年下滑，2021年、2022年、2023年的营业收入分别为291.94亿元、264.65亿元、249.97亿元，下滑幅度分别为10.15%、9.35%、5.55%。2023年7月18日，渤海银行发布公告称，李伏安因退休辞去董事长、执行董事等职务，李伏安的辞任自2023年7月18日生效。李伏安掌管渤海银行8年后辞任，渤海银行老将王锦虹接任。而王锦虹面对的是渤海银行营业收入、净利润连续两年“双降”的局面。

除营业收入、净利润“双降”外，值得注意的是，渤海银行归属于本行股东的净利润也出现了16.81%的降幅，由上年同期的61.07亿元降至50.81亿元。归属于本行股东的净利润下降幅度较大，表明渤海银行报告期内的盈利能力有所减弱。报告期内，渤海银行净利差1.19%，比上年下降0.26个百分点；净利息收益率1.14%，比上年下降0.36个百分点。这一数字与2020年2.35%的高点相比，降幅达到1.21%。

2023年，渤海银行利息净收入176.46亿元，比上年同比下降22.16%。其中，发放贷款和垫款利息收入438.21亿元，比上年下降6.82%。在利息净收入下滑逾两成的同时，非利息净收入实现增长，收入73.51亿元，同比增长了93.63%。其中，手续费中间业务收入40亿元，同比增长了55.65%，营收占比由2022年的9.71%提升到了16%，主要是第一大业务的代理业务手续费大增了121.86%。而其他包括托管、咨询服务及银行卡手续费收入降幅仍在20%以上。此外，渤海银行其他非息收入为33.52亿，同比增长了173.12%，主要是由于交易收益净额与金融投资净收益较上年增加较多。

付息成本方面，2023年，渤海银行利息支出426.72亿元，比上年增长9.60%。其中，吸收存款利息支出244.55亿元，比上年增长11.87%。

负债总额新增688.22亿元

房地产业不良率抬头

不同于营业收入、净利润“双降”局面，渤海银行的资产总额、负债规模出现扩张。截至2023年末，资产方面，渤海银行2023年资产总额17327.34亿元，较上年末新增732.74亿元，增幅4.42%。其中，发放贷款和垫款余额为9203.95亿元，较上年末减少223.28亿元，降幅2.37%。负债总额16183.31亿元，较上年末新增688.22亿元，增幅4.44%。对于负债规模扩张，渤海银行表示“主要原因是吸收存款的增加带动了负债总额的增长”。资产规模扩张方面，投资业务取代贷款业务拉动了行内资产规模扩张。报告期内，渤海银行贷款和垫款总额（含贴现）为9326.44亿元，比上年末下降2.57%，个人贷款较上年末下降18.96%。

与此同时，渤海银行资本充足水平面临一定压力。2023年，渤海银行的资本充足率为11.58%、一级资本充足率为10.01%、核心一级资本充足率为8.17%，较上年末分别上升了0.08个、0.07个、0.11个百分点。

资产质量方面，渤海银行不良贷款余额为165.58亿元，较上年末下降2.49亿元，不良贷款率为1.78%，较上年末上升0.02个百分点。贷款损失准备计提充足，行内贷款减值准备259.87亿元，较上年末增加6.17亿元；金融投资减值准备88.75亿元，其他减值准备12.44亿元；贷款拨备率2.79%，拨备覆盖率156.94%。渤海银行的不良贷款主要分布于房地产业、制造业、批发和零售业、租赁和商务服务业等行业。其中，房地产业不良贷款余额为32.29亿元，居行业类别首位，较上年末增长21.55%，不良年末率为3.65%，较上年同期上升0.78个百分点。