喜咪乐官网电话

随着各大银行2023年年报数据的公之于众 ，“个人住房贷款”这个关键数据也显山露水，“提前还贷”的话题也再度成为焦点。

Wind数据显示，六大国有银行按揭贷余额合计约为26.43万亿元，同比减少约5166亿元。具体来看，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行的按揭贷余额同比均下跌，仅邮储银行个人住房贷款规模有所增长。这表明，在存量房贷调整、提前还款规模扩张的背景下，银行个人房贷业务整体承压。需要注意的是，六大国有行的按揭贷款占全部银行的7成左右。

如果不计算邮储银行，作为传统的房贷放贷“主力军”工农中建交，这5家国有银行2023年个人住房贷款余额就减少近6000亿，成为去年这轮提前还贷潮的“重灾区”。

其中，与2022年相比，农业银行2023年个人住房贷款规模下降超1700亿元，在一众国有行中降幅最多。而作为按揭贷款市场“一哥”，建设银行也下降超了900亿元。

如果放眼全国性股份制银行，则是几人欢喜几人愁。记者看到，有5家银行个人房贷余额同比减少，其中民生银行、兴业银行、渤海银行同比减少均超200亿元，招商银行、光大银行降幅较小。浙商银行同比增长超300亿元，中信银行同比增长超270亿元，平安增长约190亿元，恒丰银行增长约110亿元。

据南都湾财社记者观察， 2023年由于新老房贷利差较大，居民提前还贷潮突显，市场呼吁调降存量房贷利率。

对此，上述多家银行在年报中将个人住房贷款余额下降原因归结于，房地产市场调整和提前还款规模有所增加。

不过，不只是个人住房贷款余额的缩水，个人住房贷款不良率也有所抬头。其中，工商银行个人住房贷款不良率从0.39%上升至0.44%，增幅12.8%；农业银行从0.51%上升至0.55%，增幅7.8%；建设银行从0.37%上升至0.42%，增幅13.5%。

据记者观察，去年8月底《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》出炉后，存量首套房贷利率调整政策的陆续落地。按照监管部门最新数据，截至2023年末，全国超过23万亿元存量房贷利率完成下调，平均下调0.73个百分点，惠及5000多万户家庭、1.6亿人，每年节省利息支出约1700亿元。

值得一提的是，在去年初涌现的“提前还贷潮”中，记者走访深圳银行了解到，深圳市民提前还贷最长需要排队等待7个月。

那么，今年以来，居民“提前还贷”意愿是否进一步熄火？

今年4月初，在业绩发布会上回答记者提问时，建设银行副行长李运表示，今年前3个月，建设银行房贷提前还款的规模较去年第四季度有所下降，“去年存量房贷利率调整减少了客户的房贷支出，这从一定程度上有助于降低客户提前还房贷的意愿。”

“存量房贷利率降低，明显减少了利息负担，降低了提前还贷的动力。”人民银行货币政策司司长邹澜此前表示，“特别是对前期在利率较高时购房的工薪阶层和个体工商户，效果尤为明显”。

不过，也有银行高管表达审慎态度。3月29日，民生银行副行长林云山在2023年业绩发布会上表示，2023年按揭提前还款量规模增加，“进入今年以来趋势还在”。林云山坦言，我们预计2024年按揭的提前还款跟重定价会影响到当年的收入在18亿元水平。

回到深圳市本地场，今年以来，此前银行遭遇排队提前还房贷的压力是否逐渐缓解？

今年3月来，5年期LPR迎史上最大降幅。记者了解到，深圳地区银行不仅第一时间全部已执行，LPR下调后提前还贷现象有所缓解。目前在深圳市场上，主流首套房贷利率为3.85%（LPR-10BP），二套房贷利率为4.25%（LPR 30BP），处于低位。

一些深圳银行客户经理坦言，在LPR下调之后，银行的提前还贷数量均出现了较为明显的下降，甚至一些大行又重启提前还贷的线上申请通道。

这个迹象也不局限于深圳。

“存量房贷利率下调后，提前还贷规模开始回落。”今年初，在2023年广东省金融运行形势新闻发布会上，人行广东省分行表示，个人住房贷款余额下降，主要是受提前还款影响。2023年，全省银行机构个人住房贷款发放额比上年度增加1151亿元，但个人住房贷款提前还款规模比上年度增加2784亿元。从变化趋势看，2023年9月存量首套个人住房贷款利率下调后，提前还贷规模已经开始回落。

南都湾财社记者实测看到，以深圳地区按揭规模最大的商业银行建设银行为例，去年初该行“线上提前还款申请”完全处于关闭状态，目前依然无法提供在线提前还款服务，但是增加“房贷线下提前还本需求登记”的服务，市民用户可在手机上填写提前还本金额等诉求，对提前还款一族的姿态有所松动。

按照建行的说法，“该系统提供房贷线下提前还本需求登记服务，烦请您填写以上信息。我行收到您的需求后，将尽快安排专人跟进处理。”

“提前还贷，本质上还是一种理财思维，出发点是怎么通过债务置换，减少自己的杠杆成本。比如用低利率的新房贷，或者用经营贷、消费贷置换高利率的存量贷。”有金融市场分析人士指出，像去年这一波提前还贷潮中，可能有一部分人是转为经营贷了，相关利率现在最低可以做到不到3个点。从大数据看，与国有大行个人住房贷款余额减少逾5000亿元相比，去年住户经营性贷款余额同比增长高达17.2%。

采写：南都湾财社记者 卢亮